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近日，又有多家銀行因涉及保險銷售行為違規(guī)收到大額罰單。這其中，哪一行為最為市場詬病?未來，監(jiān)管應如何加大此類違規(guī)行為的懲處力度?

近日，又有多家銀行收到大額罰單，違法違規(guī)行為多涉及保險銷售行為可回溯制度執(zhí)行不到位、個人貸款違規(guī)搭售保險產(chǎn)品、個人貸款變相用于購房等。

業(yè)內(nèi)亂象叢生，消費者屢屢中招

8月10日，銀保監(jiān)會遼寧監(jiān)管局披露的遼銀保監(jiān)罰決〔2021〕32號行政處罰決定書顯示，中國銀行遼寧省分行因存在保險銷售行為可回溯制度執(zhí)行不到位的違法行為，遭處罰款30萬元，相關責任人也被處以警告

而上述問題不只是中行一家獨有，各大銀行在保險業(yè)務中均存在諸如此類的亂象，在近期銀保監(jiān)會的公告中也可以看到相關行政處罰。

如8月10日，交通銀行松江支行因部分個人貸款變相用于購房等被處罰款30萬元。8月4日，建設銀行景德鎮(zhèn)市分行因在辦理個人貸款業(yè)務中違規(guī)搭售“貸無憂”保險產(chǎn)品，被罰款50萬元。

據(jù)了解，“貸無憂”是建信人壽根據(jù)銀行貸款客戶需要設計的保險產(chǎn)品，在借款人發(fā)生意外后，由保險金償還相應金額的貸款。

類似處罰不計其數(shù)，國內(nèi)各大知名銀行幾乎都是榜上有名，多涉及可回溯制度執(zhí)行不到位、個人貸款違規(guī)搭售保險產(chǎn)品、個人貸款變相用于購房等違規(guī)操作。

這其中，在金融服務中“強售”保險產(chǎn)品一直飽受市場詬病，相關涉訴的案例也在不斷增多。如在“黑貓投訴”第三方投訴平臺上以“強搭售保險”為關鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，截至8月5日，相關涉及的投訴鏈接高達6793條，其中銀行更是投訴重災區(qū)。

談及銀行強制搭售保險的行為，零壹研究院院長于百程介紹稱，在信用貸款中，此前搭售的產(chǎn)品多為意外險，從而賺取返傭，實際上是增加了收費抬升了借款人成本，如果借款人不同意，往往無法獲得貸款。而如果未告知借款人，則在金融產(chǎn)品營銷上明顯違規(guī)，并且銷售保險也需要相關牌照。另外還有一種情況，在個人借款中因為個人信用不足，需要通過信用保證保險介入增信，這種情況平臺需要明確告知借款人，并且由借款人進行自由選擇，如果未告知借款人依然違規(guī)。

從消費者投訴的案例共性來看，未明示、隱藏性是銀行“強售”保險的重點，但值得關注的是，在“黑貓投訴”平臺的案例周期都較長，大部分投訴者表述的時間節(jié)點均在2018年至2020年左右。

消費金融專家蘇筱芮分析認為，銀行搭售保險的目的有兩種，一種是企圖拓展銀行主營業(yè)務以外的收入類型，第二種是逃避自主風控環(huán)節(jié)，試圖"躺掙"，這與監(jiān)管一貫強調(diào)的增強自身風控能力，不得將核心風控外包的理念有所背離。對于銀行而言，既需要打造自身的核心風控能力，也需要充分重視金融消費者的權益保護，不得利用自身的專業(yè)性及優(yōu)勢地位誘導消費者，甚至侵害消費者的知情權與選擇權。

在資深銀行業(yè)分析人士王劍輝看來，銀行搭售保險產(chǎn)品的做法，有不正當利用自身業(yè)務優(yōu)勢來牟利的一種嫌疑，不過，王劍輝也表示，目前金融體系監(jiān)管比較完善的情況下，消費者在選擇金融服務方面有較好的市場環(huán)境和保障，可以通過協(xié)商、投訴等方式維護自身權益。

加強對機構業(yè)務經(jīng)營全方位監(jiān)管

屢罰屢犯、屢教不改，事實上，早在2019年10月，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布的《關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》就明確將“借貸過程中強制消費者辦理保險”作為侵害消費者權益亂象的表現(xiàn)形式，并要求銀行嚴格自查自糾，一次性問責到位。

但銀行在場景中捆綁保險的行為依舊難改，2020年至今，銀保監(jiān)會消保局就銀行在提供融資過程中強制搭售保險產(chǎn)品的行為已經(jīng)多次“公開”點名。例如，某銀行要求借款人出具了購買由本行代理保險的承諾書，作為貸款發(fā)放條件。某銀行與財險公司合作開展的貸款業(yè)務未區(qū)分消費者信貸風險水平和授信狀況，限定承保機構、強制捆綁搭售保險，嚴重侵害消費者自主選擇權和公平交易權等。

未來，監(jiān)管應如何加大此類違規(guī)行為的懲處力度?蘇筱芮建議，應堅持“功能監(jiān)管”理念，在該框架下將厘清對同類業(yè)務活動的認定標準，同類活動需要遵照相同的監(jiān)管規(guī)則，避免監(jiān)管套利和監(jiān)管空白;同時將機構監(jiān)管與業(yè)務監(jiān)管結合起來，對金融市場參與主體實施機構監(jiān)管的同時，加強對機構業(yè)務經(jīng)營、關聯(lián)交易等實施全方位監(jiān)管。

“很多銀行搭售保險的行為之所以屢禁不止，正是鉆了監(jiān)管空子。監(jiān)管部門應進一步甄別銀行額外的保障要求是否合理、是否違規(guī)，在基本判斷標準明確后要嚴格執(zhí)行。對于消費者來說，還是需要提前學習相關知識，了解法律法規(guī)，購買銀保產(chǎn)品時謹防混淆產(chǎn)品類型、夸大產(chǎn)品收益、隱瞞產(chǎn)品情況等銷售誤導行為。”王劍輝表示。(宋亦桐)