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“最高可借20萬元，最快當(dāng)天放款，最長(zhǎng)可分96期”“本地放款、大額低息，完善信息可提高貸款成功率”“沒錢來這里，不下App不刷臉，靈活分期不催還”……作為互聯(lián)網(wǎng)上的超級(jí)流量端口，QQ空間的“廣告位”近日被各類助貸平臺(tái)盯上了。

從廣告來看，盡管平臺(tái)宣稱是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但北京商報(bào)記者多次親測(cè)卻發(fā)現(xiàn)，營銷人員均來自線下助貸平臺(tái)，沒有金融從業(yè)資質(zhì)，但卻通過小貸公司等渠道獲取貸款用戶個(gè)人信息，除了錯(cuò)位營銷外，獲客和展業(yè)方式更是亟待規(guī)范。

10條動(dòng)態(tài)就有1條是貸款

8月3日，北京商報(bào)記者注意到，QQ空間密集推送各類貸款廣告，基本每刷10條QQ動(dòng)態(tài)，就會(huì)出現(xiàn)1條貸款信息。其宣稱“最快放款1小時(shí)”“最長(zhǎng)可分96期”“年化利率最低6%”，點(diǎn)開鏈接后，頁面顯示貸款資金來源于小貸公司，綜合年化利率為7%-24%(單利)，甚至有廣告宣稱可低至6%(單利)。

以一家名為“浩瀚眾貸”的平臺(tái)所發(fā)布信息為例，該平臺(tái)宣稱可借20萬元，助貸機(jī)構(gòu)為湖南浩瀚匯通互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司，出資方為西安星河網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司，與其類似的是，另一家名為“聚合E貸”的平臺(tái)，也自稱是正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)，宣傳措辭與“浩瀚眾貸”幾乎一致，出資方同樣為西安星河網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司。

8月3日晚，北京商報(bào)記者按要求填寫了申請(qǐng)貸款信息，主要包括個(gè)人姓名、所在城市、申請(qǐng)額度以及個(gè)人所擁有的資產(chǎn)，包括是否有商品房、公積金、營業(yè)執(zhí)照、社保、打卡工資等。

填寫信息后，兩小時(shí)內(nèi)，就有兩名貸款推銷人員相繼向北京商報(bào)記者詢問貸款一事，且能清楚地說出記者填寫的貸款信息以及申請(qǐng)貸款的時(shí)間。不過，詭譎的是，盡管廣告宣稱是正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)，但兩位營銷人員均來自不同的助貸平臺(tái)，并稱對(duì)接的貸款均為銀行產(chǎn)品，可以“不看征信、不看查詢、不看逾期”，具體授信額度和貸款資方需要線下面簽。

為何貸款廣告宣傳小貸公司出資，但貸款信息卻到了助貸平臺(tái)手中?對(duì)此疑惑，北京商報(bào)記者進(jìn)一步向貸款營銷人員詢問，其中一人向北京商報(bào)記者坦言，他所在的助貸平臺(tái)名為“中瀾海闊集團(tuán)”，QQ空間推送的貸款信息是他所在公司投放的廣告，有時(shí)是以小貸名義，有時(shí)是以銀行名義。

對(duì)于為何以金融機(jī)構(gòu)名義宣傳，他進(jìn)一步解釋稱，“主要因?yàn)槲覀児臼侵J平臺(tái)，營業(yè)執(zhí)照必須有貸款資質(zhì)才能投放廣告，這些小貸公司都是我們的合作渠道，這樣才會(huì)有用戶去點(diǎn)擊貸款，你也可以理解小貸公司是我們助貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)方，用戶提交的所有貸款信息會(huì)由我們收集再去對(duì)接”。

針對(duì)貸款廣告密集推送問題，北京商報(bào)記者8月4日向騰訊、中瀾海闊集團(tuán)以及多家小貸公司進(jìn)行采訪求證，但截至發(fā)稿，中瀾海闊集團(tuán)及多家小貸公司均未接通電話，采訪函也未回復(fù)。

錯(cuò)位營銷

明明宣傳是小貸公司，但填了信息后才發(fā)現(xiàn)是助貸平臺(tái)，除了密集推送貸款廣告外，助貸平臺(tái)借用小貸甚至銀行渠道收攬貸款用戶信息，這一操作也引起業(yè)內(nèi)質(zhì)疑。

值得一提的是，類似這樣借用小貸銀行名義推銷貸款，自身沒有牌照但卻從事金融業(yè)務(wù)，在其中收取服務(wù)費(fèi)的所謂助貸平臺(tái)、外包公司，實(shí)則數(shù)不勝數(shù)。北京商報(bào)記者在多次親測(cè)過程中，就遇到了3家以上類似的平臺(tái)。

8月4日，北京商報(bào)記者查詢天眼查發(fā)現(xiàn)，前述名為“中瀾海闊集團(tuán)”的助貸公司，注冊(cè)地在北京市東城區(qū)，注冊(cè)資本金1億元人民幣，股東方為自然人龐立峰、王金林，經(jīng)營業(yè)務(wù)包括接受金融機(jī)構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)外包服務(wù)，接受金融機(jī)構(gòu)委托從事金融業(yè)務(wù)流程外包服務(wù)，接受金融機(jī)構(gòu)委托從事金融知識(shí)流程外包、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等。

針對(duì)借用小貸名義向用戶營銷貸款，從合作方處收集貸款信息一事，北京商報(bào)記者嘗試向中瀾海闊集團(tuán)求證采訪，但多次撥打天眼查披露的電話，均未有人接聽。

此外，北京商報(bào)記者注意到，中瀾海闊歷史對(duì)外投資列表中有16家公司，其中包括中投信誠金融服務(wù)外包(北京)有限公司、中幗交銀金融服務(wù)外包(北京)有限公司、寶能財(cái)富金融服務(wù)外包(北京)有限公司、恒生財(cái)智金融服務(wù)外包(北京)有限公司等，這些公司經(jīng)營范圍高度相似，基本都是從事金融外包業(yè)務(wù)。

“監(jiān)管曾強(qiáng)調(diào)小貸公司應(yīng)當(dāng)妥善保管依法獲取的客戶信息，不得未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲(chǔ)、使用客戶信息，不得非法買賣或者泄露客戶信息。這些助貸平臺(tái)、外包公司通過小貸公司發(fā)放貸款廣告并收集數(shù)據(jù)，就涉及到一個(gè)很重要的問題：用戶有沒有授權(quán)小貸公司將數(shù)據(jù)傳遞給助貸機(jī)構(gòu)?”蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)告訴北京商報(bào)記者，現(xiàn)在有很多助貸機(jī)構(gòu)在未經(jīng)授權(quán)獲取用戶信息之后，還會(huì)將用戶信息轉(zhuǎn)賣或者分發(fā)給其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行變現(xiàn)，這已經(jīng)涉及到違規(guī)行為。

消費(fèi)金融專家蘇筱芮同樣指出，在金融營銷宣傳流程中，助貸機(jī)構(gòu)屬于業(yè)務(wù)合作方。作為貸款機(jī)構(gòu)，需要加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)合作方金融營銷宣傳行為的監(jiān)督;此外，沒有金融從業(yè)資質(zhì)但獲取貸款用戶信息，此過程中用戶提交的信息是否會(huì)因?yàn)閭€(gè)人信息保護(hù)的“真空”，而導(dǎo)致被層層轉(zhuǎn)賣甚至用于非法詐騙等，存有很大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

各方權(quán)責(zé)亟待厘清

根據(jù)騰訊最新財(cái)報(bào)，截至2021年3月31日止，QQ的移動(dòng)終端月活躍賬戶數(shù)達(dá)6.06億。一業(yè)內(nèi)資深分析人士指出，作為互聯(lián)網(wǎng)超級(jí)流量端口，QQ空間被貸款機(jī)構(gòu)盯上布放廣告可以理解，但要注意的是，QQ空間的使用者較多是“00后”，很多年輕人缺少分辨力和自制力，又對(duì)手機(jī)、電腦等數(shù)碼產(chǎn)品比較需要，就很可能冒險(xiǎn)申請(qǐng)貸款進(jìn)行消費(fèi)，所以在引導(dǎo)年輕人申請(qǐng)貸款方面需要警惕。

對(duì)此問題，8月4日晚，騰訊廣告方面回應(yīng)北京商報(bào)記者稱，貸款類廣告非QQ平臺(tái)的主流廣告，近30天貸款廣告曝光占比不到1%。此外，QQ對(duì)未成年人進(jìn)行嚴(yán)格保護(hù)，不會(huì)對(duì)未成年人推送相關(guān)貸款廣告。

事實(shí)上，貸款領(lǐng)域營銷亂象近年屢屢引發(fā)監(jiān)管注意。繼2020年初下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》后，2021年1月，央行再度提及，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導(dǎo)過度負(fù)債，嚴(yán)肅查處侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。

在業(yè)內(nèi)看來，后續(xù)要肅清市場(chǎng)，還需互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、持牌機(jī)構(gòu)、助貸平臺(tái)等多方的嚴(yán)控把關(guān)、厘清權(quán)責(zé)。

正如蘇筱芮所稱，第三方平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)貸款重要的獲客渠道，作為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)導(dǎo)流方，除了貸款廣告審核問題外，還應(yīng)對(duì)網(wǎng)頁廣告、App廣告中設(shè)置關(guān)閉、跳過等功能，不得“霸屏”迫使消費(fèi)者觀看;同時(shí)，貸款廣告發(fā)布方不得夸大表述，不得以欺詐或引人誤解的方式進(jìn)行宣傳，尤其是持牌機(jī)構(gòu)，要構(gòu)筑起個(gè)人信息保護(hù)的“防火墻”，防范個(gè)人信息被非法轉(zhuǎn)賣的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

“司法部正會(huì)同央行、銀保監(jiān)會(huì)制定《非存款類放貸組織條例》，該條例將明確互聯(lián)網(wǎng)非存款類放貸組織的準(zhǔn)入和監(jiān)管規(guī)則，嚴(yán)格規(guī)范貸款廣告、網(wǎng)絡(luò)放貸信息等活動(dòng)。這個(gè)條例很重要，應(yīng)該盡快推動(dòng)出臺(tái)，將助貸、聯(lián)合貸的廣告都納入到條例的規(guī)范中來，一定要嚴(yán)控對(duì)于年輕人的貸款廣告。”孫揚(yáng)進(jìn)一步稱，貸款廣告的整治也有賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的主管部門和金融監(jiān)管部門的協(xié)同，實(shí)現(xiàn)協(xié)同治理，端到端管控。

騰訊廣告方面回復(fù)北京商報(bào)記者稱，QQ平臺(tái)的廣告均會(huì)帶有清晰的“廣告”標(biāo)識(shí)，也有明確的廣告主名稱;針對(duì)貸款廣告，廣告素材和落地頁會(huì)進(jìn)行顯著的風(fēng)險(xiǎn)警示，同時(shí)，QQ平臺(tái)提供廣告關(guān)閉能力，若用戶收到不感興趣的貸款廣告，點(diǎn)擊“關(guān)閉廣告”或“不感興趣”，平臺(tái)在一段時(shí)間內(nèi)不會(huì)再推送給用戶相似、相同廣告。

另對(duì)審核問題，騰訊廣告方面稱，“一直以來，騰訊廣告遵守《中華人民共和國廣告法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定并執(zhí)行嚴(yán)格的廣告審核制度，對(duì)于廣告主資質(zhì)有著完善的審核標(biāo)準(zhǔn)和處罰機(jī)制。我們對(duì)于金融類廣告主資質(zhì)及證明材料有嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)，其中，對(duì)于貸款類廣告，會(huì)基于放貸機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和服務(wù)內(nèi)容(例如銀行、小額貸款公司、消費(fèi)金融公司等)，審核與其業(yè)務(wù)相匹配的資質(zhì)證照”。

(北京商報(bào)記者 岳品瑜 劉四紅)